COMPORTAMENTO FINANCEIRO E JUROS: O IMPACTO NO PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Nos dias de hoje, entender e gerenciar as finanças familiares é mais crucial do que nunca. O comportamento financeiro das famílias e a maneira como elas lidam com os juros têm um impacto significativo no planejamento financeiro e, consequentemente, na estabilidade econômica de cada lar.

Você já parou para pensar em como os juros podem influenciar o seu dia a dia e o futuro da sua família? Muitas vezes, eles agem como um inimigo silencioso, corroendo o seu poder de compra e dificultando a realização dos seus sonhos. Assim, para ficar mais claro os conceitos que vamos trabalhar, vamos dividir o nosso painel esta dividido em quatro partes, como apresentado na sequência.

1. Comportamento Financeiro: A Base do Planejamento Familiar

O comportamento financeiro engloba todas as decisões e hábitos relacionados ao uso do dinheiro. Isso inclui hábitos de consumo, como compras do dia a dia, grandes aquisições, economias, investimentos e o pagamento de dívidas. 

No entanto, muitos lares ainda enfrentam dificuldades para manter as finanças em ordem. A falta de educação financeira e a tentação de antecipar o consumo ou mesmo consumir além das possibilidades são obstáculos comuns que levam ao endividamento e à instabilidade financeira.

Quanto se trata de comportamento financeiro, algumas questões cruciais devem ser 

consideradas são:

• Hábitos de Consumo: Como as famílias gastam seu dinheiro? Elas fazem compras impulsivas ou planejam cuidadosamente suas despesas? Muitas vezes, o consumo desenfreado e sem planejamento pode levar ao endividamento.
• Gestão de Dívidas: Como as famílias gerenciam suas dívidas? Elas têm o hábito de pagar as faturas de cartão de crédito integralmente ou deixam acumular saldos? A forma como as dívidas são administradas pode influenciar diretamente a saúde financeira.
• Educação Financeira: Quanto as famílias entendem sobre finanças pessoais? O conhecimento sobre conceitos financeiros básicos, como juros compostos, inflação e investimentos, é crucial para tomar decisões informadas.
• Investimentos: As famílias chegam a poupar, ou mais, investem seu dinheiro? Investir pode ser uma maneira eficaz de aumentar o patrimônio a longo prazo, mas requer conhecimento e planejamento.

Como se pode perceber, um comportamento financeiro consciente e disciplinado é a base para um planejamento financeiro eficaz. Mas para que isso faça sentido, é preponderante dominar um conceito fundamental, os juros.

2. Os juros e o Planejamento Financeiro

Os juros têm um papel central na vida financeira das famílias. Eles podem ser tanto uma ferramenta para crescimento, no caso dos investimentos, quanto um peso, no caso das dívidas.

Conceitualmente, os juros são o valor pago por quem toma emprestado um dinheiro. É como se fosse um aluguel pelo uso desse dinheiro. Quanto maior o tempo que você leva para pagar, maior será o valor total dos juros.

Existem dois tipos principais de juros: o simples e o composto. O juro simples é calculado apenas sobre o valor inicial do empréstimo, enquanto o juro composto é calculado sobre o valor inicial mais os juros acumulados. Este último cresce de forma exponencial, podendo transformar pequenas dívidas em grandes problemas. Vale lembrar que, comercialmente, aplica-se apenas o conceito de juros compostos.

Assim, os juros são um dos principais fatores que podem desestabilizar o planejamento financeiro familiar. Eles afetam tanto as dívidas quanto os investimentos. As dívidas com juros altos, como as de cartão de crédito e cheque especial, podem crescer rapidamente e sair do controle se não forem gerenciadas corretamente. Por exemplo, uma dívida de R$ 1.000,00 com uma taxa de juros de 10% ao mês que não é paga (amortizada) ao longo do ano, pode se transformar em mais de R$ 3.000,00 (para ser mais exato, em R$ 3.138,43, em doze meses). Ou seja, no caso do cartão de crédito ou do cheque especial, ao deixar de pagar a fatura integral, os juros compostos fazem com que a dívida cresça rapidamente, comprometendo substancialmente o orçamento familiar.

Por outro lado, quando a família consegue poupar, qualquer quantia que for, os juros podem ser um grande aliado no aumento de patrimônio da família. Assim, investir regularmente uma quantia, mesmo que pequena, pode resultar em um crescimento significativo ao longo do tempo. Por exemplo, investir R$ 200,00 por mês, a uma taxa de 0,6% ao mês, pode resultar em mais de R$ 35.000,00 em 10 anos (120 meses).

Para lhe ajudar a lidar com os juros e organizar o orçamento familiar, veja essas dicas:

• Negociar dívidas: Entre em contato com os credores e tente negociar novas condições de pagamento, com juros menores e prazos mais longos.
• Consolidar dívidas: Unir todas as suas dívidas em um único crédito, com juros menores, pode facilitar o pagamento e reduzir o valor total dos juros.
• Criar um orçamento: Acompanhe suas receitas e despesas para identificar onde está gastando mais e cortar gastos desnecessários.
• Priorizar o pagamento de dívidas com juros mais altos: Comece pagando as dívidas com os juros mais altos, como o cheque especial e o cartão de crédito rotativo.
• Buscar opções de crédito mais vantajosas: Compare as taxas de juros de diferentes instituições financeiras antes de contrair novas dívidas.
• Investir em educação financeira: Aprenda a lidar com o dinheiro de forma inteligente, fazendo cursos, lendo livros e buscando informações sobre o assunto.

3. Educação Financeira: O Caminho para a Estabilidade

Para evitar as armadilhas dos juros altos e melhorar o planejamento financeiro familiar, a educação financeira é essencial. Pois tomar decisões inteligentes sobre dinheiro permite alcançar a liberdade e o bem-estar financeiro.

Entender como funcionam os juros, seja em dívidas ou investimentos, permite que as famílias tomem decisões mais informadas e evitem problemas futuros. Por isso, a educação financeira deve começar cedo, incluindo todos os membros da família. Isso ajuda a criar uma cultura de responsabilidade financeira, em que todos compreendem a importância de poupar, planejar e investir.

4. Dicas: Como melhorar o Comportamento Financeiro e obter um Planejamento Financeiro Eficiente

Para lhe ajudar na importante tarefa de melhorar o comportamento financeiro da sua família e alcançar um planejamento financeiro eficiente, veja as nossas dicas:

• Elabore um orçamento familiar: O primeiro passo para um bom planejamento é saber exatamente quanto se ganha e quanto se gasta. Liste todas as receitas e despesas da família para identificar onde é possível economizar.
• Planeje as Compras: Evite compras impulsivas. Planeje suas compras e pesquise os preços antes de adquirir bens de maior valor. Antes de fazer uma compra parcelada ou contratar um empréstimo, avalie se realmente é necessário e se você conseguirá pagar as parcelas sem comprometer o orçamento.
• Pesquise as taxas de juros: Sempre compare as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras antes de tomar um empréstimo ou financiar uma compra. Pequenas diferenças podem significar uma grande economia a longo prazo.
• Priorize o pagamento de dívidas com juros altos: Se a família possui múltiplas dívidas, é recomendável priorizar o pagamento daquelas com juros mais elevados, pois estas crescem mais rapidamente. Assim, sempre que possível, pague mais do que o valor mínimo exigido para reduzir o montante de juros pagos.
• Poupe regularmente: Reserve uma parte da renda familiar para a poupança. Mesmo que seja um valor pequeno, a consistência é o que faz a diferença a longo prazo.
• Educação Financeira: Invista em conhecimento financeiro. Participe de cursos, leia livros sobre o assunto e converse com especialistas. Quanto mais informado você estiver, melhores serão suas decisões financeiras.
• Investimentos: Considere investir uma parte do seu dinheiro. Existem diversas opções de investimento, desde a poupança tradicional até ações e fundos de investimento. Avalie seu perfil de investidor e escolha a melhor opção para você.

O comportamento financeiro consciente e informado é essencial para um planejamento financeiro familiar eficaz. A educação financeira é a chave para capacitar as famílias, permitindo que tomem decisões mais acertadas e evitem armadilhas financeiras. Com um bom planejamento e hábitos financeiros saudáveis, é possível garantir uma vida financeira mais equilibrada e segura, promovendo o bem-estar de todos os membros da família. Investir em conhecimento e adotar práticas financeiras conscientes pode transformar a realidade econômica de muitas famílias, proporcionando maior segurança e qualidade de vida.

Esperamos que tenha gostado do nosso painel de hoje. Nos veremos em breve. Até lá!

AUTORES: Prof. Dr. André Luiz Medeiros e Prof. Dr. Moisés Diniz Vassallo