ESTÁ NA HORA DE USAR O CRÉDITO?

Olá Pessoal!

No nosso último painel de Educação Financeira aqui no Conexão Itajubá respondemos a pergunta da Dona Ana Maria, sobre como constituir uma reserva para emergências. Como devem se lembrar, apresentamos o modelo muito simples de como fazer um Orçamento Doméstico. Sabemos que, seguir o que foi planejado pela família no orçamento não é fácil. Exige muita disciplina e decisões difíceis.

Nessa semana, vamos usar o caso da Sra. Sandra Madalena, filha da Dona Ana Maria. Ela nos fez a seguinte pergunta:

“Caros membros do DENARIUS, quase todo mês tenho escutado na televisão que a taxa de juros, a chamada SELIC, está subindo. Se não me engano o valor atual é de 13,25%. Quero saber: vale a pena pegar um empréstimo para comprar uma scooter elétrica? Assim fujo dos altos preços da gasolina”.

Sra. Sandra Madalena, primeiro queremos te parabenizar pela pergunta e pelo objetivo da pergunta. A troca de veículos tradicionais, que usam combustíveis fósseis, por outros que usam fontes de energia mais eficientes, sempre será um bom negócio para o meio ambiente.

Apesar do ganho ambiental (que é muito importante), pegar dinheiro emprestado (usar o crédito) para comprar alguns produtos, nesse momento que estamos vivendo, pode não ser a melhor escolha. Como você mesma mencionou, as taxas de juros estão subindo e, infelizmente, tendem a subir um pouco mais e, infelizmente, por mais. Assim, o importante, antes da compra é fazer os cálculos e verificar se ele não comprometerá seu orçamento.

De acordo com a Pesquisa de Juros realizada pela Associação Nacional dos Executivos de Finanças (ANEFAC) taxas de juros das operações de crédito tiveram nova alta em maio, atingindo o quinto mês com aumento consecutivo em 2022. Situação que, segundo a pesquisa, tende a se manter, considerando a piora do cenário econômico com maior risco de crédito e da elevação da inadimplência, bem como com as prováveis novas elevações da taxa básica de juros (SELIC) frente a uma inflação que também tende a aumentar.

A Pesquisa de Juros revela ainda que, a taxa de juros média geral para pessoa física foi de 6,75% ao mês (119% ao ano) em junho/2022, a maior taxa de juros desde junho/2019. Analisando a taxa por linha de crédito, os seguintes valores médios foram encontrados:

• CDC (bancos para financiamento de veículos: 2,04%% ao mês ou 27,42% ao ano;
• empréstimo pessoal (bancos): 4,00% ao mês ou 60,10% ao ano;
• juros do comércio: 5,32% ao mês ou 86,26% ao ano;
• empréstimo pessoal (financeiras): 7,22% ao mês ou 130,84% ao ano;
• cheque especial: 7,98% ao mês ou 151,26% ao ano;
• cartão de crédito: 13,96% ao mês ou 379,77% ao ano.

Portanto, Sra. Sanda Madalena, na tentativa de responder a sua pergunta, fizemos um rápido levantamento no mercado. De acordo com a Revista Auto Esporte a scooter elétrica mais em conta parte do valor de R$ 13.900,00. A partir desse valor e considerando a taxa de juros de empréstimo pessoal (bancos), preparamos as simulações que são apresentadas na Tabela abaixo.

Como pode ser visto na Tabela, um empréstimo de R$ 13.900,00 gera prestações de R$ 1.481,08 quando o valor é pago em 12 meses. Para pagar o empréstimo em 36 meses, o valor da prestação cai para R$ 735,12. Entretanto, o custo total do financiamento chaga a R$ 26.464,59. Ou seja, praticamente o dobro do valor original da scooter elétrica.

Diante do apresentado, a menos que a compra da scooter gere uma economia para senhora (principalmente de combustível) superior ao valor das prestações, não há vantagem financeira alguma na compra do bem. Pois a economia a ser gerada na compra, pode ser inferior aos juros que serão pagos nas prestações. Mas claro, a decisão de compra será sempre da senhora.

Viu, às vezes nos deixamos enganar pelo que se noticia e não paramos para fazer contas. Não comprar por impulso e avaliar financeiramente o resultado do negócio sempre será a melhor alternativa.

Nos vemos em breve para falar mais um pouco dos dilemas do nosso dia a dia.

Até lá!

AUTORES: 

Prof. Dr. André Luiz Medeiros

Prof. Dr. Moisés Diniz Vassallo

Prof. Dr. Victor Eduardo de Mello Valério